Juros do cartão de crédito: o que são, como são cobrados e como sair dessa dívida

Se tem uma coisa que costuma pegar muita gente de surpresa, são os juros do cartão de crédito. Eles aparecem quase sem aviso, e quando percebemos, a dívida já cresceu mais do que o esperado. Mas entender como os juros funcionam não precisa ser complicado. Esse, inclusive, pode ser o primeiro passo para tomar decisões que evitem dor de cabeça no futuro.

Neste conteúdo do Cartão Sam’s Club, nós vamos explicar o que são os juros do cartão de crédito, como eles são aplicados e por que é tão fácil cair em armadilhas quando não se conhece bem esse mecanismo.

Se você já se sentiu perdido (a) ao ver termos como “rotativo” ou “parcelamento da fatura”, este artigo foi feito para você. Agora vamos juntos desmistificar esse assunto e te ajudar a enxergar o que está por trás das taxas que afetam o seu bolso.

O que são os juros do cartão e como eles são aplicados?

Os juros do cartão de crédito são, antes de tudo, as taxas cobradas quando o valor total da fatura não é pago até a data de vencimento. 

Em outras palavras, é como se essa fosse a consequência por adiar o pagamento. Independentemente da instituição financeira vinculada, os juros costumam ser altos e é aí que mora o perigo para quem não acompanha de perto o uso do cartão.

Por exemplo: imagine que a sua fatura veio no valor de R$ 1.000, mas você só conseguiu pagar R$ 200. Agora os R$ 800 restantes entram no chamado crédito rotativo, que é uma das modalidades com os juros mais elevados praticados no mercado.

Supondo que a taxa de juros seja de 15% ao mês, no mês seguinte você já estaria devendo R$ 920, sem contar os outros encargos como o IOF e a multa por atraso. Além disso, se você não pagar nem o mínimo, o banco pode bloquear o seu cartão e, por sua vez, negativar seu nome.

É importante mencionar que os juros do cartão de crédito também podem aparecer no parcelamento da fatura, que é quando você negocia o valor total em várias vezes. Embora essa opção ofereça parcelas fixas, ela também inclui juros (menores que os do rotativo, mas ainda assim significativos).

Por isso, entender como e quando os juros são aplicados é fundamental para evitar que uma dívida pequena se transforme em um problema financeiro ainda maior.

Como são cobrados os juros do cartão de crédito?

Quando você não consegue arcar com o valor total da fatura do cartão de crédito, o banco aplica juros sobre o saldo devedor. Em contrapartida, esses juros podem vir de diferentes maneiras e por isso explicamos quais são elas abaixo:

• Juros do rotativo: o crédito rotativo é ativado quando você paga menos do que o valor total da fatura do cartão, inclusive o mínimo. Desse modo, o saldo que sobra entra nessa modalidade, que costuma ter os juros mais altos do mercado.
• Juros do parcelamento: já o parcelamento da fatura acontece quando você negocia o valor total em várias parcelas fixas. Ainda que os juros sejam ligeiramente menores que os do rotativo, eles ainda representam um custo significativo para o bolso.

O novo teto legal para os juros do cartão de crédito

De janeiro de 2024 em diante, passou a valer uma nova regra que limita o quanto uma dívida de cartão de crédito pode crescer. Com a Lei nº 14.690/2023, os juros e encargos do crédito rotativo, assim como o do parcelamento da fatura, não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. 

Isso quer dizer que, se você deve R$ 1.000, o máximo que você poderá ser cobrado (mesmo com juros acumulados) será R$ 2.000. A mudança trouxe mais segurança para o consumidor, pois aquelas dívidas consideradas impagáveis agora só vão precisar de um planejamento financeiro mais previsível para serem quitadas.

3 dicas para se livrar dos juros do cartão de crédito

Se você está enfrentando os juros no cartão de crédito, a primeira coisa a saber é a seguinte: quanto antes agir, melhor. Os juros, principalmente os do rotativo, crescem com muita velocidade, o que pode transformar uma pequena dívida em um grande problema financeiro.

Por outro lado, existem caminhos para sair dessa situação e quanto mais cedo você tomar uma atitude, mais chances tem de fugir de uma dívida impagável. A seguir, confira algumas estratégias que você pode adotar para se livrar dos juros e retomar o controle do seu orçamento:

Negocie com o banco

A negociação direta com a instituição financeira é uma das melhores formas de reduzir os juros do cartão de crédito. Muitos bancos oferecem opções de parcelamento com taxas menores ou até campanhas de renegociação com condições especiais de pagamento.

Ao entrar em contato, explique a sua situação e peça uma proposta que caiba no seu bolso. Sempre que possível, compare com outras instituições e veja se vale a pena fazer a portabilidade da sua dívida. Lembre-se que o banco tem todo o interesse em receber, então negociar é uma alternativa viável.

Priorize o pagamento da fatura total

O pagamento total da fatura do cartão de crédito ainda é a maneira mais efetiva de evitar os juros altos do cartão de crédito. Mas se isso não for viável, tente pagar o máximo que conseguir e já planeje como quitar o restante no mês seguinte.

Você pode cortar gastos supérfluos temporariamente para tentar liberar recursos para isso. Enfim, quanto mais rápido você sair do rotativo, menos juros serão cobrados.

Considere trocar a dívida por crédito mais barato

Agora se os juros do cartão estão muito altos, uma alternativa é buscar outras linhas de empréstimo com taxas menores, como o crédito pessoal ou o consignado. Essa é uma estratégia conhecida como “troca de dívida”, que reduz significativamente o valor final a ser pago.

Antes de tomar essa decisão, vale simular os juros do cartão de crédito além dos custos envolvidos e verificar se as parcelas cabem no seu bolso. Por último, a troca só vale se o novo crédito tiver juros realmente mais baixos e condições mais vantajosas.

---

Os juros do cartão de crédito podem parecer complicados à primeira vista, mas entender como eles funcionam é imprescindível para que tudo não vire um grande problema. Saber diferenciar o rotativo do parcelamento, conhecer os seus direitos e agir rapidamente vão assegurar que a sua saúde financeira esteja sempre em dia.

Se você chegou até aqui, isso significa que você já deu o primeiro passo, que é buscar informação. Agora, é hora de colocar esse conhecimento em prática, avaliar as suas opções e tomar uma atitude para sair do vermelho!

Aqui no blog do Cartão Sam’s Club, nós temos diversos conteúdos de educação financeira que podem te ajudar. Confira e aproveite!