Qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal? Veja antes de contratar

Quando surge a necessidade de contratar crédito, é natural ficar em dúvida sobre a modalidade que mais faz sentido para o momento financeiro. Por isso, entender qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal é um passo importante antes de tomar qualquer decisão.

Embora as duas modalidades deem a possibilidade de acessar recursos para diferentes finalidades, elas funcionam de maneiras distintas, ainda mais quando pensamos no impacto que provocam no orçamento.

Neste artigo do Cartão Sam’s Club, uma solução do Banco Carrefour, você vai entender como cada uma funciona, quais são suas principais características e o que considerar antes de contratar qualquer tipo de empréstimo. Confira!

Afinal, qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal?

Se você está comparando as opções de crédito, provavelmente já se perguntou: afinal, qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal? 

Ainda que ambos permitam obter dinheiro para diferentes necessidades, existem características importantes que tornam cada modalidade de empréstimo mais adequada para determinados perfis e situações.

A principal diferença está na maneira como o pagamento das parcelas é feito: enquanto o empréstimo consignado tem desconto automático na folha de pagamento ou no benefício recebido, já o empréstimo pessoal exige que o próprio contratante realize os pagamentos conforme as condições definidas por lei.

Essa distinção influencia diversos fatores, como a disponibilidade, análise de crédito, condições oferecidas pela instituição financeira e até mesmo quem pode contratar cada modalidade.

Empréstimo consignado: o que é e como funciona?

O empréstimo consignado é uma modalidade em que as parcelas são descontadas automaticamente do salário, aposentadoria, pensão ou outro benefício elegível. Como o pagamento ocorre direto na fonte pagadora, o risco de inadimplência costuma ser menor para as instituições financeiras.

Por esse motivo, essa modalidade de crédito geralmente apresenta condições diferentes das encontradas em outras linhas de crédito. Porém, existe um ponto importante: o consignado não está disponível para todas as pessoas.

Ele é destinado a grupos específicos, como:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Servidores públicos;
• Trabalhadores de empresas conveniadas;
• Alguns trabalhadores CLT que atendam às regras vigentes.

Ou seja, mesmo que uma pessoa tenha interesse em contratar um consignado, ela pode não se enquadrar nos critérios exigidos.

Empréstimo pessoal: mais acessível para diferentes perfis

Agora, quando olhamos para o que é empréstimo pessoal, ele costuma ter uma característica que chama a atenção de muitos consumidores: a acessibilidade.

Diferentemente do consignado, ele não depende de vínculo com um órgão público, benefício previdenciário ou convênio empregatício. Cada instituição financeira define seus critérios de análise, mas, em geral, o produto pode ser solicitado por um público mais amplo.

Isso faz com que o empréstimo pessoal seja uma alternativa considerada por quem:

• Não possui margem consignável;
• Não é aposentado ou pensionista;
• Trabalha de forma autônoma;
• Busca opções de crédito compatíveis com sua realidade financeira.

A principal diferença está na elegibilidade

Muitas pessoas acreditam que a diferença entre o consignado e o pessoal está apenas nos custos ou na forma de pagamento. No entanto, um dos fatores mais relevantes é quem pode contratar cada modalidade.

O consignado depende da existência de uma fonte de renda que permita o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento ou benefício. Já o empréstimo pessoal não possui esse requisito específico.

Por isso, para grande parte dos consumidores, o empréstimo pessoal acaba sendo a alternativa disponível quando o consignado não faz parte das opções acessíveis.

Como saber qual modalidade faz mais sentido para você?

A resposta para essa pergunta vai depender das suas necessidades, do seu perfil financeiro e das opções disponíveis para a contratação. 

Mas, antes de tomar qualquer decisão, é válido analisar:

• O valor que realmente precisa;
• O impacto das parcelas no orçamento;
• O prazo de pagamento;
• O Custo Efetivo Total (CET);
• As condições apresentadas pela instituição financeira.

É importante lembrar que nem sempre a modalidade mais vantajosa estará disponível para todos os perfis. Então, compreender qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal é fundamental para encontrar uma linha de crédito alinhada às suas necessidades.

Qual a média de juros para empréstimo pessoal?

Uma das dúvidas mais frequentes de quem está procurando crédito é entender qual a média de juros para empréstimo pessoal. E aqui, é importante saber que não existe uma taxa única para todas as instituições financeiras.

Os juros podem variar de acordo com fatores como o perfil do cliente, histórico de crédito, valor solicitado, prazo de pagamento e política da instituição. Logo, duas pessoas podem receber propostas bem diferentes, mesmo buscando o mesmo valor de empréstimo.

Qual é a taxa média praticada no mercado?

Segundo dados das Estatísticas Monetárias e de Crédito do Banco Central, as taxas médias do crédito para pessoas físicas costumam oscilar ao longo do tempo conforme o cenário econômico e a taxa Selic. 

Em 2025, por exemplo, o crédito livre para pessoas físicas registrou taxa média anual de 58,3% ao ano. Ainda assim, vale destacar que esse indicador engloba diferentes modalidades de crédito voltadas para pessoas físicas.

É por isso que as taxas efetivamente oferecidas em um empréstimo pessoal podem ser maiores ou menores dependendo da análise realizada pela instituição financeira.

Por que os juros do empréstimo pessoal variam tanto?

A definição das taxas passa por diversos critérios de avaliação e entre os principais estão:

• Perfil e renda do solicitante;
• Histórico de pagamentos;
• Score de crédito;
• Prazo escolhido para pagamento;
• Valor solicitado;
• Nível de risco da operação.

De modo geral, quanto maior o risco percebido pela instituição financeira, maiores tendem a ser os juros cobrados em um empréstimo pessoal.

O que analisar além da taxa de juros?

Ao comparar ofertas, muitas pessoas olham apenas para o percentual de juros. Porém, especialistas e órgãos como o Banco Central recomendam avaliar também o Custo Efetivo Total (CET) da operação. 

O CET reúne todos os custos envolvidos no contrato, incluindo:

• Juros;
• Tarifas, quando aplicáveis;
• Impostos;
• Seguros contratados, se houver;
• Encargos da operação.

Nesse caso, uma proposta aparentemente mais barata pode não ser a mais vantajosa quando todos os custos são colocados “na ponta do lápis”.

Onde conseguir um empréstimo pessoal?

Se você não se enquadra nos critérios de um empréstimo consignado, saiba que existem outras alternativas para acessar crédito com praticidade.

Como o consignado é destinado a públicos específicos, como aposentados, pensionistas e determinados trabalhadores, muitas pessoas acabam recorrendo ao empréstimo pessoal para colocar seus projetos em prática ou para lidar com despesas inesperadas.

Nesse cenário, o Empréstimo Pessoal do Cartão Sam’s Club, é uma possibilidade desenvolvida para clientes que buscam conveniência na contratação de crédito.

Por que considerar nosso Empréstimo Pessoal?

Ao contrário do consignado, que depende da existência de margem consignável e do enquadramento em regras específicas, o Empréstimo Pessoal do Cartão Sam’s Club foi pensado para clientes elegíveis que receberam uma oferta disponível no aplicativo.

Entre os principais diferenciais estão:

• Dinheiro depositado diretamente na conta, em até 2 dias úteis após a contratação;
• Taxas competitivas, a partir de 2,99% ao mês;
• Possibilidade de parcelamento estendido, para a sua organização financeira;
• Contratação digital simplificada e sem burocracias desnecessárias;
• Liberdade para contratar o valor total ou apenas parte do limite aprovado, de acordo com a sua necessidade.

Como funciona o empréstimo pessoal do Cartão Sam’s Club?

Após receber a oferta disponível, é possível simular as condições através do aplicativo Cartão de Crédito Sam’s Club e pela Central de Atendimento no 4004 8222 (Capitais e Regiões Metropolitanas) ou 0800 718 2222 (para demais regiões).

Depois de escolher o valor desejado, o dinheiro é depositado na conta e as parcelas passam a ser lançadas mensalmente na fatura do cartão. Dessa forma, o acompanhamento dos pagamentos fica mais centralizado e previsível.

Além disso, você pode contratar apenas o valor que realmente precisa, evitando assumir um compromisso maior do que o necessário para o seu planejamento financeiro.

Quem pode contratar?

O empréstimo pessoal está disponível para clientes que possuem o Cartão Sam’s Club e recebem a oferta da modalidade no aplicativo. Assim como acontece em qualquer operação de crédito, a contratação está sujeita à análise e aprovação.

Por isso, se você procura uma alternativa ao consignado e deseja verificar as condições disponíveis para o seu perfil, vale a pena consultar o aplicativo Cartão de Crédito Sam’s Club e conferir se existe uma oferta de empréstimo pessoal disponível para você.

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